Home Credit

Skupina Home Credit („Home Credit Group B.V.“ nebo „HCGBV“, registrovaná v Nizozemí) dnes působí ve třech geografických oblastech: v jižní a jihovýchodní Asii (v Indii, Indonésii, Číně, ve Vietnamu a na Filipínách); ve Společenství nezávislých států (v Rusku a Kazachstánu); a ve střední a východní Evropě (v České republice a na Slovensku). Na všech trzích, kde HCGBV působí, získala k úvěrování potřebné licence národních regulátorů finančního trhu.

V České republice Home Credit financuje i nákup ojetých vozů a v roce 2005 zde vstoupil do segmentu krátkodobých půjček s produktem označeným názvem Kamali. Kamali se v roce 2019 a 2020 umístila na první příčce Indexu odpovědného úvěrování srovnávající poskytovatele malých půjček.[10]

Home Credit a. s. je členem České leasingové a finanční asociace [11] , která se podílí na přípravě právních předpisů souvisejících s nebankovními finančními produkty a s postavením společností poskytujících leasing, spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje a faktoring. V Česku stál Home Credit u zrodu zájmového sdružení Solus [12], které provozuje pozitivní a negativní registr klientských informací. Využívá i data z Nebankovního registru klientských informací [13], jenž spravuje databázi údajů o smluvních vztazích mezi věřitelskými subjekty a jejich klienty. V roce 2019 financovala společnost Home Credit 32,8 milionu hotovostních úvěrů a nákupů zboží. Objem poskytnutých úvěrů stoupl na 21,4 miliardy eur.[14]

Home Credit vznikl v České republice v roce 1997.[2] Firma zpočátku nabízela spotřebitelské financování prostřednictvím leasingu a splátkového prodeje. V roce 2000 uvedla na trh jednu z prvních úvěrových karet v České republice a o dva roky později začala novým klientům poskytovat také hotovostní úvěry.

Skupina Home Credit v současnosti působí v Evropě v České republice (od 1997), na Slovensku (od 1999), v Ruské federaci (od 2002), Kazachstánu (od 2005), v Bělorusku (od roku 2007 do roku 2018, kdy Home Credit ze země odešel). Od roku 2006 působila také na Ukrajině, avšak zdejší pobočka byla v roce 2010 prodána. V Asii Home Credit poskytuje úvěry v Číně (2007), Indii (2012), Indonésii, Filipínách (2013) a ve Vietnamu (2014) a v USA (od roku 2015 ve spolupráci s telekomunikačním operátorem Sprint).

V roce 2014 získala Home Credit v Číně celostátní licenci k provozování nebankovních spotřebitelských půjček.[15] Po zpřísnění podmínek na čínském trhu v roce 2017 se v prvním čtvrtletí roku 2018 Home Credit propadla do ztráty v přepočtu 2,3 miliard Kč ale už v posledním čtvrtletí téhož roku už byla opět v zisku 2,3 miliardy Kč.[15]

Dne 8. října 2018 podepsal Home Credit Group B.V. (HCGBV) předběžnou dohodu s bankou Moneta Money Bank, v níž se zavázal k odprodeji českého a slovenského Home Creditu. V únoru 2019 však bylo oznámeno, že kvůli neshodám o ocenění Air Banky a Home Creditu plánované spojení neproběhne. Tato fúze měla vést k vytvoření přední české retailové banky a druhého největšího poskytovatele spotřebitelských úvěrů v České republice.[16]

V roce 2021 Moneta Money Bank znovu jedná s investiční skupinou PPF o veřejném návrhu o odkoupení akcií Monety od jejích akcionářů[17] s cílem konsolidovat český bankovní trh a spojjt aktivity Monety, Air Bank a českého a slovenského Home Creditu. Představenstvo Moneta dospělo k závěru, že odkup je v souladu se zájmy banky a jejích akcionářů[18].

Home Credit se roku 2020 propadl do ztráty 15,3 miliardy korun kvůli krizi způsobené pandemií nemoci covid-19 i nově zavedenými regulacemi v Číně. Již v roce 2019 zastavil přípravu vstupu na burzu v Hongkongu. Z původních 123 000 zaměstnanců musel propustit zhruba polovinu a roku 2021 jich zaměstnává asi 60 000.[19]

Hloubková kontrola návrhu plánu skupiny PPF spojit Monetu Money Bank s jejími bankovními firmami, tedy s Air Bank, československou částí splátkové firmy Home Credit a se start-upem Benxy Archivováno 11. 5. 2019 na Wayback Machine, je hotová.[20] Moneta a PPF teď pracují na dohodě o ceně, za kterou se sloučení uskuteční. Tento návrh předloží akcionářům Monety na mimořádné valné hromadě.

Ačkoliv je Home Credit v Česku nebankovní instituce, nabízí úvěry takřka srovnatelné s těmi, které pocházejí od klasických bankovních institucí. S tím jsou však spojené vyšší nároky na solventnost klientů, kdy na rozdíl od mnohých jiných českých nebankovních institucí vyžaduje nepřítomnost v registru dlužníků a potvrzení o zaměstnání. Home Credit se z těchto důvodů nezaměřuje na studenty, důchodce či nezaměstnané, ani nepůjčuje žadatelům o úvěr, u nichž je z registru úvěrů patrné, že jsou či mohou být předluženi.

Společnost ve svých začátcích čelila kritice za to, že její úvěry patřily mezi ty dražší na trhu. To se ale v posledních letech změnilo a podle Indexu odpovědného úvěrování (vypracovaném společností Člověk v tísni) se společnost Home Credit umístila na 3. místě (viz níže).[38]

Navigátor bezpečného úvěru - výsledky

Projekt Navigátor bezpečného úvěru (Projekt poradenské společnosti EEIP ve spolupráci s Univerzitou Karlovou; projekt je mimo jiné sponzorovaný společností Home Credit[42]) firmu v roce 2015 zařadil na třetí místo v porovnání úvěrů. Firma získala celkem 9,10 bodů z deseti a umístila se hned za Air Bank a Komerční banku, a.s., přičemž úvěry do pěti bodů byly vyhodnoceny jako predátorské a nedoporučují se sjednávat.[43] V projektu jsou hodnoceny rozdíly v cenách, sankcích, parametru četnosti výskytu u Asociace občanských poraden a nově také v inovacích, které věřitelé svým klientům nabízí, tj. v přidané hodnotě.[44] Tou je specifický parametr samotného produktu, stejně jako například nějaká doplňková služba – pojištění proti neschopnosti splácet zdarma, právní poradenství či mnohé jiné. Tato studie zkoumala v roce 2015 107 spotřebitelských úvěrů od 69 poskytovatelů.

V červnu 2009 představila nezisková organizace Člověk v tísni svůj Index predátorského úvěrování. Index vznikl v době začínající velké recese v Česku a počínajícího růstu nezaměstnanosti, což vše napomáhalo vzmachu rizikových půjček (resp. spotřebních úvěrů).[45] Zprvu analyzovala šest velkých nebankovních poskytovatelů půjček. Společnost Home Credit skončila jako druhý nejrizikovější poskytovatel půjček. Jedním z hlavních problémů byla existence rozhodčích doložek, kterou ale v té době používala většina analyzovaných společností. Dále šlo o nepřehlednost a nesrozumitelnost smluvních podmínek, které v té době u Home Creditu čítaly 48 normostran právního textu, přítomnost úroků z prodlení nad rámec zákonné úpravy nebo náklady na jednu zpožděnou splátku v podobě sankcí.[46][47] Organizace Člověk v tísni svou analýzu aktualizovala ještě na konci téhož roku. Soustředila se nově na devět poskytovatelů půjček a Home Credit svou pozici lehce zlepšil, když výrazně zjednodušil a zpřehlednil kritizované smluvní podmínky.[48] V roce 2010 se ovšem v pořadí indexu Home Credit objevil nově na nejhorší příčce a byl označen za nejrizikovějšího poskytovatele půjček (analýza se v tom roce zaměřila na sedm společností).[49] Home Credit hodnocení organizace Člověk v tísni odmítl a požadoval zveřejnění metodiky hodnocení a přejmenování indexu, který měl podle nich negativní dopad na renomé firem.[50] Člověk v tísni v následujících letech index přejmenoval na Index odpovědného úvěrování. V roce 2017 srovnával již 42 společností a Home Credit se postupně vyšplhal až na třetí nejlepší příčku mezi nebankovními poskytovateli půjček.[51] Posun Home Creditu zajistilo zejména opuštění rozhodčích doložek, které za určitých podmínek zakázal i Ústavní soud již v roce 2011 (a v dalších letech ještě více specifikoval). To vytvořilo situaci, kdy soud označil exekuce vymáhané na základě rozhodčích doložek za neoprávněné. Společnost Home Credit v jejich vymáhání ovšem pokračovala i nadále. Ještě v roce 2019, podle organizace Člověk v tísni, mělo jít o čtvrtinu všech smluv Home Creditu. Ministerstvo spravedlnosti téhož roku vypočítalo, že v té době v Česku běželo přibližně 130 tisíc nezákonných exekucí.[52][53] Negativní publicita kolem neoprávněných exekucí vedla Home Credit k zastavení jejich vymáhání. K čemuž došlo až v květnu 2020, tedy devět let od prvního rozhodnutí Ústavního soudu.[54] Home Credit v důsledku musel odepsat 300 milionů korun.[55] V roce 2020 se Home Credit stále držel na třetím nejlepším místě mezi poskytovateli půjček, a to i po započítání bank.[56]