Nebankovní půjčka

Od 1. prosince 2016 začala platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, která zpřísňuje poskytovatelům bankovních a nebankovních půjček situaci na trhu. Vláda si od tohoto kroku slibuje vymýcení lichvářských praktik některých společností v této oblasti. Všechny podnikatelské subjekty, které chtějí od 1. prosince 2016 poskytovat lidem nebankovní půjčky, musí získat licenci od ČNB - ta nově na tyto subjekty dohlíží. Už nestačí pouhý živnostenský list, jak tomu bylo doposud. Každý subjekt, který získá tuto licenci, je povinen řídit se příslušnými nařízeními. Povinnosti poskytovatelů nebankovních půjček jsou následující:

• Poskytovatel musí důkladně prověřit finanční situaci žadatele o půjčku před jejím schválením. To platí i pro drobné půjčky do 5 000 Kč, na které se doposud zákon nevztahoval. Pokud vyjde najevo, že by žadatel měl problémy se splácením půjčky, nesmí poskytovatel žádost schválit. V případě, že si poskytovatel vůbec neověří finanční situaci žadatele, mohl by se klient dovolat neplatnosti takové smlouvy, a to až 3 roky od jejího uzavření.[2] Dlužníkovi je při úspěšném dovolání umožněno vrátit pouze poskytnutou jistinu – bez úroků, pokut i dalších poplatků – v době přiměřené jeho možnostem.[3]
• Poskytovatel musí nově podat zákazníkovi všechny informace o celkových nákladech na úvěr v pevně dané struktuře. To zjednoduší porovnání nabídek bankovních a nebankovních institucí mezi sebou. Klient totiž přímo uvidí, kolik peněz za úvěr finanční instituci ve skutečnosti zaplatí. Poskytovatel dále nemůže do dokumentu doplňovat jakékoliv další informace, které by případné srovnání ztěžovaly.
• Poskytovatel musí dát zákazníkovi 14 dní na rozmyšlenou od zaslání nabídky. Během té doby nemůže nabídku měnit ani odvolat.
• Mění se možnost spojená s předčasným splacením. Každý rok může klient splatit zdarma až 25 % jistiny. Pokud se navíc klient dostane do těžké životní situace, např. kvůli úmrtí v rodině nebo trvalé invaliditě, bude mu umožněno předčasné splacení celého hypotéčního úvěru.[4]
• Pokud poskytuje poskytovatel zákazníkovi tzv. radu, musí tak činit písemně. Rada je činnost poskytovaná nad rámec běžného zprostředkování a poskytování úvěru.
• Pokud po schválení půjčky dlužník nebude schopen půjčku splácet, poskytovatel půjčky po něm může chtít na pokutách maximálně 50 % jistiny (maximálně však 200 000 Kč). Délka splatnosti půjčky poté musí být stanovena minimálně na 6 měsíců. Až poté může společnost přistoupit k dalším právním krokům.[5]
• Všechny spory týkající se úvěrů musí být vedeno skrze soud. Finančním institucím je zakázáno používat rozhodčí doložky. Ty dříve zajišťovaly, že v případě nesplácení spor neřešil soud, ale věřitelem zvolený soukromý arbitr, který byl často zaujatý. Tímto způsobem se legalizovaly neadekvátní úroky a pokuty.[6]

Některé společnosti nabízejí novým klientům první půjčku zdarma.[7]

Mezi nebankovní půjčky patří půjčky krátkodobé (do cca 10 000 Kč, splácejí se jednorázově), půjčky střední velikosti (v řádech desetitisíců, většinou je vyžadovaný pravidelný příjem) a nebankovní americké hypotéky (v řádech statisíců až milionů, zápůjčky jsou vždy zajištěné nemovitostí).

Někteří z poskytovatelů půjček vyžadují zaplacení poplatků předem před vyřízením půjčky, jiní nabízejí „půjčku bez poplatků předem“.

V některých případech je pro získání půjčky vyžadována nějaká forma ručení.

Tyto půjčky jsou někdy dostupné i pro tzv. rizikové klienty, tj. klienty bez dokladů o příjmech a se záznamy v registru dlužníků. Takových klientů by však mělo ubývat, jelikož společnosti poskytující nebankovní půjčky musí před podpisem smlouvy o zápůjčce posoudit, zda klient bude schopen splácet. Jejich hlavní výhodou je snadné a rychlé vyřízení – půjčku je možné vyřídit a získat řádové v rámci několika minut – např. online, telefonicky nebo pomocí SMS. Půjčky jsou zaměřené zejména na menší částky a u mnohých z nich se objevuje možnost první půjčky zdarma bez úroků. Za takové půjčky v případě včasného splacení nezaplatíte ani o korunu víc.

Zejména krátkodobé půjčky jsou zatížené vysokou úrokovou sazbou a velmi vysokou RPSN. U krátkodobých půjček však vzhledem k jejich povaze nelze sazbu RPSN brát jako absolutní měřítko, neboť se vyhodnocuje na roční bázi, zatímco krátkodobé půjčky jsou splatné typicky do 30 dní.

U některých společností jsou s nimi spojené i vyšší poplatky, poměrně vysoké poplatky za prodloužení doby splatnosti a vysoké pokuty za její nedodržení.

Na trhu nebankovních půjček jsou společnosti, kde v případě nesplacení úvěru dojde k naúčtování poplatků v takové výši, že mohou několikanásobně přesáhnout samotnou půjčku.

Dnes již mnohé nebankovní společnosti konkurují samotným bankám, ale ve většině případů jsou výhodné zejména proto pro ty, kterým je umožněna první půjčka zdarma bez úroku, také pro zaměstnance či podnikatele, kteří mají zájem o půjčku v řádech tisíců na krátkou dobu a nakonec i pro důchodce, maminky na mateřské, studenty, nezaměstnané, lidi bez doložitelných příjmů či ty se záznamem v registru dlužníků. Nevýhodné jsou pro ty, kteří si mohou půjčit z banky, potřebují si půjčit větší obnos (rozdíl v úrocích je značný), chtějí půjčku na delší časové období nebo si nejsou jisti, zda ji budou schopni splatit. Ale jsou i výjimky.[1]

Mezi nejběžnější vyplacení nebankovní půjčky patří bezhotovostní bankovní převod, který je rychlý, pohodlný a snadno dostupný. Žadatel však musí vlastnit bankovní účet. Další možností je hotovostní půjčka s výplatou na ruku, poštovní poukázkou, skrze terminál Sazky nebo na čerpacích stanicích.

K získání nebankovní půjčky je zpravidla vyžadována plnoletost, občanství ČR, je potřeba mít přístup na internet, mít mobilní telefon a vlastní bankovní účet – přesné podmínky však závisí na jednotlivých společnostech.