Pojištění majetku

Živelní pohromou se rozumí událost vzniklá díky přírodním silám. Nejčastěji se jedná o povodně a vichřice, případně jejich větší formy, ale ani zemětřesení či sesuvy půdy nejsou výjimkou.

V takovém případě se nejdříve zabezpečí majetek, aby nedošlo ke zhoršení stavu či újmě na zdraví a neprodleně se událost nahlásí pojišťovně.

Zemědělská výroba je rizikovou činností a více než jiné činnosti závislá na rozmarech počasí. Pojistný program zemědělského pojištění kryje škody na zemědělských prostorech a hospodářských zvířatech, ale i na movitém a nemovitém majetku. Zemědělské pojištění chrání před ztrátou nebo poškozením plodin a hospodářských zvířat. Pojištění, jako takové, má velký potenciál, jelikož poskytuje finanční jistotu nízkorozpočtovým zemědělcům a jejich komunitám. Zároveň podporuje zemědělce k větším investicím a chrání je před různými nehodami, které by mohly uškodit jejich živobytí nebo ztrátou příjmů v důsledku poklesu cen zemědělských komodit. [5]

Zemědělec nebo pěstitel může chtít pěstovat plodinu spojenou s určitou vlastností, která má potenciální nárok na prémii za podobné komoditní plodiny, zemědělské produkty nebo jejich deriváty. Konkrétní vlastnost může být spojena s genetickým složením plodiny, s určitými postupy pěstování pěstitele nebo s obojím. Mnoho standardních pojištění plodin však nerozlišuje mezi komoditami plodin a plodinami spojenými s konkrétními atributy. Zemědělci proto potřebují pojištění plodin, aby pokryli riziko pěstování plodin spojené se specifickými vlastnostmi. [6]

Zvíře bude pojištěno pro svou současnou tržní cenu. Tržní cena zvířete, které má být pojištěno, bude posouzena společně příjemce a pojišťovna nejlépe za přítomnosti veterinárního lékaře. [7]

Pojištěné zvíře bude muset být řádně a jedinečně identifikováno v době uplatnění pojištění. Značení uší by proto mělo být pokud možno úplným důkazem. V době přijetí podmínek by se mohla použít tradiční metoda značkování uší nebo nejnovější technologie fixace mikročipů. Náklady na opravu identifikační značky ponesou pojišťovací společnosti a odpovědnost za její údržbu nese dotyčný příjemce. O povaze a kvalitě značkovacích materiálů se vzájemně dohodnou příjemci a pojišťovna. Veterinární lékaři mohou příjemce informovat o potřebě a významu značek stanovených pro vyřízení jejich žádosti, aby se řádně starali o údržbu štítků. Štítek, který je již na zvířeti k dispozici, lze použít s jedinečným identifikačním číslem za podmínky, že se na něm zemědělec a agentura vzájemně dohodnou, a při vyřizování nároků z důvodu využití stávajícího štítku nedochází ke sporu. [8]

Při zpracování pojistného návrhu se v okamžiku zpracování pojistné dokumentace zhotoví jedna fotografie zvířete s majitelem a jedna fotografie zvířete s viditelným EAR TAG. V případě prodeje zvířete nebo jiného převodu zvířete z jednoho majitele na druhého musí být před uplynutím platnosti pojistné smlouvy převedena pravomoc příjemce na zbývající dobu platnosti pojistky na nového majitele. [9]

Pojištění zásilek je služba, která může odškodnit odesílatele, jejichž zásilky jsou při přepravě ztraceny, odcizeny nebo poškozeny. Někteří dopravci poskytují v rámci přepravních podmínek omezené ručení. Přezkum přesných přepravních podmínek odhalí, zda je nabídnuto omezené ručení, nebo zda si zákazník musí zvolit a zaplatit tuto službu samostatně buď prostřednictvím dopravce za dodatečné náklady, nebo prostřednictvím třetí strany tedy pojistitele. [10]

Námořní pojištění zahrnuje ztrátu nebo poškození lodí, nákladu, terminálů a veškerou dopravu, kterou je majetek převáděn, získáván nebo držen mezi místy původu a konečným místem určení. Pojištění nákladu je subdodavatelem námořního pojištění, ačkoli námořní pojištění zahrnuje také majetek vystavený na pevnině a na moři ( kontejnerové terminály , přístavy, ropné plošiny , potrubí) námořní nehoda a námořní odpovědnost. Při přepravě zboží poštou nebo kurýrem se místo toho používá přepravní pojištění. [11]

Pojištění technických rizik (dále jen PTR) zahrnuje například pojištění strojů a elektroniky, nicméně do této kategorie spadá i stavební a montážní pojištění. PTR je vhodné pro všechny subjekty pracující s technikou bez ohledu na jejich velikost, kde fungování určitého zařízení je klíčové a jeho případné selhání znamená pro daný subjekt ztrátu, ať už majetkovou nebo finanční. S ohledem na to, která společnost pojistku poskytuje, lze pojistit jak chybu personálu obsluhujícího techniku, tak poruchu zařízení, popřípadě lze sjednat i pojištění strojního či elektronického přerušení provozu (kam však nespadá například požární přerušení provozu).[12][13]

Co se pojistného plnění týče, to bývá vždy limitováno cenou zařízení, která je aktuální v době vzniku škody. Sjednání pojistky je pochopitelně možné pouze u zařízení, která jsou v dané době v provozuschopném stavu.[14]

Mezi techniku, na kterou se tento typ pojištění typicky vztahuje, spadá například:

• Kancelářská a výpočetní technika
• Komunikační elektronika
• Zdravotnická elektronika
• Provozní elektronika například v autoservisech[13]

Tento typ pojistky standardně kryje škody vzniklé na vybavení bytů, rodinných domů, garáží, ale i věcí uložených ve společných nebytových prostorách jako jsou sklepy, přičemž pojištění se vztahuje i na věci osobní potřeby (oblečení, elektronika, sportovní vybavení…). Pojištění kryje i takové věci, které jsou součástí bytu či domu, jako například tapety, vestavěné spotřebiče nebo podlahy.[15]

Subjekt může uzavřít pojištění vybavení domácnosti i ve chvíli kdy není vlastníkem dané nemovitosti, tím pádem se vyplatí takové pojištění uzavřít i lidem, kteří nemají dostatek finančních prostředků na vlastní bydlení a žijí „v pronájmu“. Pojištění lze uzavřít i na družstevní byt.[16]

K případnému poškození či odcizení pojištěných věcí nemusí dojít v prostorách dané nemovitosti (pokud tak má subjekt pojištěné například kolo uložené standardně v nebytových prostorách, které jsou také součástí pojistky, pojistné plnění se uskuteční i při krádeží kola před obchodem atp.).[15]

Pojištění domácnosti v základu obvykle kryje škody způsobené přírodními živly (požár, povodeň, pád stromu, mrazy…), výbuchem nebo vloupáním.[17]

Při pojištění majetku lze v pojistné smlouvě dohodnout, z jaké ceny se bude vycházet při poskytování pojistného plnění. Závisí to i na pojistných podmínkách přiložených ke smlouvě. Není-li to v pojistné smlouvě nebo smluvních podmínkách dohodnuto, pak se podle § 37 zákona o pojistné smlouvě pojišťuje na obvyklou cenu, kterou má majetek v době, ke které se určuje jeho hodnota.[20]

Pokud je pojištěn soubor věcí, vztahuje se pojištění na všechny věci, které byly jeho součástí při pojistné události.[20] Není tedy třeba pojišťovně hlásit nákup nových věcí, avšak hranice pojistného plnění uvedená v pojistné smlouvě se tím nemění. Při výraznějším zvýšení aktuální ceny pojištěného souboru věcí je proto třeba, aby pojištěný toto oznámil pojišťovně, která s ním změní pojistnou smlouvu.[18] Jinak by došlo k tzv. podpojištění a v případě pojistné události by poškozený dostal nižší pojistné plnění, než jaká byla výše škody.

V tomto článku byl použit překlad textu z článku Property Insurance na anglické Wikipedii.

• Neživotní pojištění
• Pojištění odpovědnosti za škodu

• BOHMAN, Ludvík; WAWERKOVÁ, Magdalena. Zákon o pojistné smlouvě. Komentář. Praha: Linde, 2009. 331 s. ISBN 978-80-7201-755-3.